Öt százalékos lakáshitel-kamat: a bankok ügyesen megoldották, és talán ez nem is olyan rossz hír.
Jelenleg csupán egy szűk réteg számára elérhetőek azok a lakáshitelek, amelyek éves kamata legfeljebb öt százalékra rúg. Ez a helyzet azonban nem feltétlenül hátrányos a lakáshitel-piac stabilitása szempontjából. A piaci feltételek mellett kínált standard hitelek esetében viszont a szakértők véleménye szerint rövid távon nem várható számottevő kamatcsökkentés. Ugyanakkor az intenzív verseny következtében számos kedvező, akciós ajánlat is található a pénzintézetek palettáján.
Erős kéréssel fordult szeptemberben a Magyar Bankszövetség vezetőihez Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter: a tárcavezető azt kérte a pénzintézetek képviselőitől, hogy - önkéntes alapon - tegyék elérhetővé a legfeljebb öt százalékos teljeshiteldíj-mutató (thm) mellett igényelhető lakáshiteleket a kínálatukban.
A problémát az okozza, hogy a kérés elhangzásának időpontjában – akárcsak most – a piaci feltételek szerinti forint lakáshitelek éves kamatai jellemzően 6 és 7 százalék között mozogtak, ami messze meghaladja a miniszter által megcélzott szintet. "A lakáshiteleknél korábban bevezetett önkéntes kamatplafonok esetében a kormány olyan értékeket határozott meg, amelyek közel álltak a piaci árakhoz, így a pénzintézetek számára nem volt különösebb nehézség a kérések teljesítése. Az öt százalékos plafon azonban teljesen új helyzetet teremtett: a lakáshitelek referencia mutatója, a 10 éves BIRS (Budapest Interest Rate Swap) november 28-án 6,30 százalékon állt, ami világosan jelzi, hogy a bankoknak jelenleg nincs lehetőségük a piaci lakáshitel-kamatok jelentős csökkentésére" – nyilatkozta Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője lapunknak. Hozzátette, hogy a jelenlegi piaci környezetben az öt százalék körüli kamat veszteséget jelentene a lakáshiteleknél, ami azt eredményezi, hogy rövid távon nem lehet általánosan bevezetni.
Mostanra úgy tűnik, hogy a hitelintézetek megtalálták a módját, hogy kifejezzék együttműködési szándékukat anélkül, hogy veszélyeztetnék a lakáshitel-piac működésének jövedelmezőségét. A Bankszövetség oldalán közzétett tájékoztató alapján az öt százalékos kamatplafont csupán a hitelek egy szűk körére alkalmaznák, önkéntes alapon. Ez a lehetőség a 35 év alatti lakáshitel-igénylőket célozza meg, amennyiben az igényelt kölcsönt első lakásuk vásárlására használják, és a választott ingatlan energetikailag korszerűnek minősül. Fontos kiemelni, hogy az öt százalékos plafon kizárólag a kamatra vonatkozik, nem pedig a teljes hiteldíj mutatóra (thm). Továbbá, a lakás maximális alapterülete 60 négyzetméter lehet, míg a vételár négyzetméterenként nem haladhatja meg az 1,2 millió forintot. A bankok jelentős időbeli keretet is szabnának a termékhez, hiszen az csak a következő április elejétől október végéig lenne elérhető. Ami igazán lényeges, hogy a kedvezményes kamat mindössze az első öt évre lenne érvényes, ami azt jelenti, hogy a hitel igénylése ötéves kamatperiódussal történne.
A szakértő hangsúlyozta, hogy a közzétett paraméterek alapján világosan látható, hogy a lakáshitel-piacnak csupán egy kis részét fogják képviselni ezek a kölcsönök. Az életkorra, a lakás energetikai besorolására, alapterületére és árára vonatkozó szigorú szabályok mindegyike jelentős szűrőként működik. Ennek következtében az öt százalékos THM-mel elérhető lakáshitelek tömeges megjelenésére még jócskán várni kell. Ugyanakkor a piaci verseny felerősödésével, amint lehetőség nyílik a kamatok csökkentésére, a bankok várhatóan gyorsan reagálnak majd - tette hozzá.
A pénzintézetek most három fő elemre építik a lakáshitelekhez kapcsolódó akcióikat. Az egyik - már rég megszokottnak tekinthető - elem a kezdeti költségek egy részének átvállalása, illetve elengedése, a másik a különböző, feltételekhez kötött kamatkedvezmények nyújtása, a harmadik pedig az "ajándékpénz", vagyis az egyszeri jóváírás.
A CIB Bank jelenlegi akcióiban például a zöld lakáshitel vagy a CSOK Pluszhoz kapcsolódó kedvezményes hitelt igénylő ügyfelek számára akár 200 ezer forintos jóváírást is felkínál, amennyiben a szükséges feltételek teljesülnek. Emellett a hagyományos piaci hitelekhez is elérhető egy egyszeri 40 ezer forintos kedvezmény, amely még vonzóbbá teheti a hitelfelvételt.
Az Erste - az induló díjakhoz kapcsolódó kedvezményeken felül - a kamatkedvezmények eszközével él a piaci feltételű kölcsöneinél: így a rendszeres havi jóváírásért cserébe 0,25 százalékos kamatkedvezmény járhat, de 0,2 százalékos engedményt kaphatnak az ügyfelek a babaváró hitel párhuzamos igényléséért, vagy törlesztési biztosítás megkötéséért is. Az Ersténél emellett 100 ezer forintos kedvezményt is kaphatnak azok az ügyfelek, akik a piaci feltételű lakáshitel mellé CSOK Pluszt is igényelnek.
A Gránit Bank egyedülálló ajánlatával várja a lakáshitel iránt érdeklődő új és meglévő ügyfeleit, hiszen évi 6,18 százalékos kamattal próbálja meggyőzni őket. Az ügyfelek számára különösen vonzó, hogy az előzetes hitelbírálatot mindössze öt perc alatt elvégezhetik. A bank emellett számos díjtételt is elenged, összesen százezer forint értékben, így nem számít fel folyósítási jutalékot, és a tulajdoni lapok valamint a térképmásolat költségeit is átvállalja. Ráadásul a hitel folyósításakor visszatéríti az ingatlan fedezetértékelés díját, továbbá – bizonyos összeghatárig – a közjegyzői okiratba foglalás költségeit is fedezi. Ezáltal a Gránit Bank nemcsak kedvező kamatokkal, hanem költséghatékony megoldásokkal is segíti az ügyfeleit a lakásvásárlás folyamatában.
A MagNet Bank szintén él az induló költségek elengedésének eszközével: a folyósítási díjat, a tulajdoni lap, térképmásolat költségét engedik el az induló díjak közül, az értékbecslési költséget (legfeljebb 37 ezer forintot) pedig visszatérítik. Emellett a meglévő ügyfeleiknek - bizonyos feltételekkel - visszautalják a közjegyzői díjat is. A MagNet Bank az ügyfél jövedelmétől, a számla vezetésétől, vagy a közösségi vállalásoktól függően többféle kamatkedvezményt is kínál, így a honlapon szereplő tájékoztató szerint a kölcsön éves kamata akár 6,3 százalék is lehet.
Az MBH Banknál a lakáshiteles ügyfelek számára különféle induló díjkedvezmények állnak rendelkezésre. A tízéves kamatperiódussal rendelkező, piaci alapú lakáshitel esetén, ha az ügyfél jövedelme eléri a 700 ezer forintot, akkor 0,2 százalékos kamatkedvezmény vehető igénybe a standard konstrukcióhoz képest.
Az OTP Banknál az induló díjkedvezmények mellett a prémium banki ügyfelek 0,5 százalékos kamatkedvezményt kaphatnak a piaci lakáshiteleknél, de ugyanekkora engedményhez juthatnak azok is, akik CSOK Plusszal együtt igényelnek piaci hitelt.
Az UniCredit Bank Stabil Kamat hitelprogramja nem csupán induló díjkedvezményeket kínál, hanem egy sor, különböző kamatkedvezményeket is magában foglaló csomagot is elérhetővé tesz. A legnagyobb kedvezményt nyújtó "TOP prémium aktív-kamat" ajánlat igénybevételéhez fontos, hogy a hitel törlesztésére szolgáló, helyben vezetett számlára havonta minimum 500 ezer forint érkezzen átutalás formájában. Ezen kívül az ügyfélnek meg kell felelnie az előírt hitelfedezeti és vagyonbiztosítási követelményeknek is.
